Como um cartão de crédito me economizou mais de US$ 1.100 em uma reforma residencial

Jovem trabalhador descansando e fazendo uma pausa no trabalho pesado de carpintaria e falando ao telefone

Na manhã seguinte ao furacão atingir a Flórida, recebi uma mensagem do meu inquilino.

“Eu me mudei completamente”, escreveu ele após a tempestade do outono passado, desejando-me uma abrupta “boa sorte”, apesar de estar lá há mais de três anos, faltando oito meses para o fim do contrato de aluguel. O vento tinha acabado de diminuir, as janelas ainda estavam fechadas com tábuas e meus nervos estavam à flor da pele.

O prédio saiu ileso do furacão, mas uma tempestade diferente devastou o apartamento. Uma vez lá dentro, encontrei danos causados ​​por animais de estimação nas portas e paredes, azulejos quebrados no banheiro e armários de cozinha quebrados – uma lista de reparos que excederia o depósito de segurança.

Meu empreiteiro me orientou cerca de US$ 9.500 para consertar e atualizar todo o apartamento, e tive a sorte de ter o dinheiro necessário em mãos. Mas ele também observou que o trabalho poderia levar meses para ser concluído, o que me dava tempo para procurar ofertas de materiais e descobrir como colocar algum dinheiro de volta no bolso.

Veja como juntei um novo cartão de crédito a uma conta poupança de alto rendimento para economizar mais de US$ 1.100 na reforma.

O primeiro passo foi encontrar um cartão de crédito que oferecesse três coisas: taxa de juros introdutória de 0%, reembolso em compras e bônus de inscrição. A taxa de 0% me permitiria pagar as despesas ao longo do tempo, enquanto o dinheiro de volta e o bônus cobririam o custo.

Essa pode ser uma combinação poderosa quando surge uma despesa inesperada, de acordo com Michael Berkhahn, planejador financeiro certificado da Graham Capital em Tampa, Flórida.

“Usar um cartão de crédito sem juros dá ao consumidor a flexibilidade de não ter que usar suas economias antecipadamente”, disse ele por e-mail.

Para obter as melhores ofertas de cartão de crédito, você precisará de pelo menos um bom crédito (pontuação de crédito de 690 ou superior). Meu crédito me qualificou para um cartão de reembolso com um período de APR de 0% de 18 meses e um bônus de $ 200. As lojas de materiais de construção eram uma categoria de bônus elegível e, como o cartão era do banco que mantém minhas contas de aposentadoria, também me qualifiquei para um aumento nas taxas de recompensa.

O projeto foi encerrado por um preço total de US$ 10.100, incluindo materiais e mão de obra. Essas despesas me renderam um total de US$ 464 entre o bônus do cartão e o reembolso contínuo.

A próxima etapa só funciona se você já tiver o dinheiro necessário para cobrir suas despesas.

De acordo com o Federal Reserve de St. Louis, a taxa de juros média nacional das contas de poupança aumentou 600% desde maio de 2022, tornando-as um local mais atraente para guardar dinheiro.

Encontrei um banco online que oferecia um rendimento percentual anual de 4,8%. E em vez de pagar imediatamente o cartão de crédito que cobrei pela reforma, depositei os US$ 10.100 naquela conta poupança.

Simplesmente fazendo o pagamento mensal mínimo do cartão de $ 96 durante o período de APR de 0% de 18 meses - e depois pagando o restante quando esse período terminar - ganharei cerca de $ 693 em juros dessa conta poupança.

Combinado com os $ 464 ganhos com cartão de crédito, isso representa uma economia de $ 1.157.

Observe que as taxas de juros das contas poupança podem mudar conforme a taxa dos fundos federais muda. Mas isso é impossível de prever, então este cálculo pressupõe um APY fixo de 4,8% para todo o período de 18 meses.

Esta estratégia requer diligência. Você terá que ficar atento aos pagamentos mínimos do seu cartão de crédito durante o período de introdução da APR de 0% ou correrá o risco de perder essa promoção. E se você não puder pagar o valor total até o final do período inicial da APR, os juros sobre o saldo restante podem acabar com qualquer economia.

“Nem todos os consumidores têm os melhores hábitos de consumo, e abrir um novo cartão de crédito pode fazer com que gastem mais e atrasem os pagamentos”, disse Berkhahn.

Além disso, esteja ciente de que, ao solicitar um cartão de crédito, normalmente você só saberá seu limite de crédito depois de ser aprovado. É possível que você não consiga um teto alto o suficiente para lidar com seu projeto - e mesmo que consiga, adicionar uma grande despesa nova a um cartão de crédito pode aumentar seu índice de utilização de crédito, o que também tem consequências.