A Lei de Concorrência de Cartões de Crédito no Congresso não proíbe recompensas de cartão

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Recompensas de cartão de crédito, como pontos de fidelidade, descontos e milhas de viagem, são populares e influenciam a escolha do cartão preferido de muitas pessoas.

Vários leitores do VERIFY perguntaram recentemente se um projeto de lei no Congresso tem como alvo as vantagens de seus cartões favoritos, querendo saber se a legislação pendente removeria ou retiraria recompensas de cartão de crédito, ou mesmo os tornaria ilegais. Um leitor disse que ouviu falar disto através de anúncios televisivos que se referiam à legislação como a lei “Big Box”.

O Congresso está considerando uma lei que proibiria as recompensas de cartão de crédito?

Não, o Congresso não está considerando uma lei que proíba as recompensas com cartão de crédito; o projeto visa diminuir as taxas de processamento de cartão de crédito. No entanto, alguns emissores de cartões alertaram que poderão reduzir suas recompensas se a Lei de Concorrência de Cartões de Crédito for aprovada.

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A legislação que algumas pessoas acreditam que irá proibir as recompensas de cartão de crédito é chamada de Lei de Concorrência de Cartões de Crédito de 2023. Ela foi apresentada na Câmara dos Representantes e no Senado em 7 de junho.

Ambas as versões do projeto de lei são idênticas. O projeto proíbe que redes de cartões de pagamento, como Visa e Mastercard, exijam que os pagamentos feitos com seus cartões sejam processados ​​apenas por meio de suas redes. O efeito pretendido desta lei é reduzir as taxas que os proprietários de empresas têm de pagar por cada utilização do cartão, criando mais concorrência entre as redes de cartões de pagamento.

A fatura não faz nenhuma referência a programas de recompensas de cartão de crédito, vantagens, reembolso ou milhas de viagem. Nem sequer faz qualquer menção aos consumidores. O objetivo do projeto de lei é economizar dinheiro das empresas com o aumento das taxas.

Os cartões de crédito são emitidos por bancos e cooperativas de crédito, e as redes de cartões de pagamento fornecem o sistema para processamento de transações com cartão, de acordo com a empresa de processamento de pagamentos Stripe. As taxas de processamento pagas pelos varejistas vão tanto para os emissores de cartões de crédito quanto para as redes de cartões de pagamento.

As instituições financeiras que emitem cartões de crédito argumentam que esta legislação poria efectivamente fim aos programas de recompensas, reduzindo as receitas que os emitentes utilizam para financiar os seus programas de recompensas.

Os Independent Community Bankers of America (ICBA), por exemplo, disseram que a legislação “acabaria com os programas populares de recompensas de cartão de crédito, impedindo as empresas de cartão de financiá-los”.

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Uma declaração da Electronic Payments Coalition divulgada em conjunto com outras sete associações comerciais que representam o setor financeiro argumentou de forma semelhante que os programas de recompensas de cartão de crédito seriam eliminados pela lei porque os emissores de cartões teriam menos lucros restantes para financiá-los.

De acordo com a análise da empresa de empréstimos e hipotecas LendingTree, os seis maiores emissores de cartão de crédito ganharam US$ 31,9 bilhões em taxas de processamento de cartões em 2022, após deduzir os US$ 67,9 bilhões que os emissores pagaram por recompensas e pagamentos de parceiros. A LendingTree afirma que são essas taxas que alimentam principalmente os programas de recompensas nos cartões de crédito.

Mas a Merchants Payments Coalition argumenta que os bancos ainda teriam muitos lucros que sobrassem das taxas para pagar os programas de recompensas, que chama de ferramentas de marketing para convencer os consumidores a escolher um cartão de crédito de um banco em vez de outro.

A Merchants Payments Coalition cita uma análise da CMSPI, uma empresa de consultoria de pagamentos para varejistas, que estima que “os consumidores incorreriam no máximo em uma queda de menos de 0,10% nas recompensas”.

Os bancos fizeram referência à Emenda Durbin nos argumentos sobre por que a legislação encerraria os programas de recompensas de cartão de crédito. A Emenda Durbin, aprovada em 2010, restringiu de forma semelhante as taxas sobre transações com cartão de débito.

Uma análise de professores da Faculdade de Direito Carey da Universidade da Pensilvânia diz que “evidências anedóticas sugerem que os bancos encerraram os programas de recompensas de débito em resposta a Durbin e aumentaram as recompensas de crédito”.